Ты думаешь, что твой груз защищен? А вот и нет.

90% перевозчиков делают 3 фатальные ошибки при страховании. 
И я тебе скажу честно - это больно бьет по карману.


*** ОШИБКА №1: ЭКОНОМИЯ НА СУММЕ СТРАХОВАНИЯ ***

Думаешь, что занизишь стоимость груза и сэкономишь на премии?

Гениально! Только когда груз пропадет, а выплатят половину стоимости, ты будешь в шоке.

Пример из жизни: один мой клиент страховал партию iPhone на $500K вместо реальной стоимости $700K. Груз был утерян полностью. Выплатили только за insured amount. 
Потеря - $200K.

Теперь давай разберемся, почему это происходит и как правильно рассчитать сумму страхования.

1. Реальная стоимость vs. страховая сумма  

• Реальная стоимость груза :
  Это то, сколько стоит твой груз на момент отправки. Включает цену покупки + все расходы на подготовку к перевозке.   
• Страховая сумма :
  Это та сумма, которую ты указываешь в полисе. Если она ниже реальной стоимости, выплатят только часть от потери. 

Кейс: Ты страхуешь товар на $80K, хотя его реальная стоимость — $100K. Груз полностью утрачен. Выплатят только $80K, а остальные $20K придется компенсировать самому.

2. Что входит в страховую сумму?  
Чтобы правильно рассчитать сумму страхования, нужно учесть все связанные с грузом затраты:

• Стоимость самого груза :
  Это основной элемент. Учитывай не только цену закупки, но и возможные надбавки (например, если ты перепродашь товар дороже).   
• Таможенные пошлины :
  Если груз будет потерян или поврежден после прохождения таможни, тебе придется возмещать эти сборы самостоятельно, если они не включены в страховку.   
• Расходы на доставку :
  Все логистические затраты (транспортировка, хранение, погрузка/выгрузка) должны быть учтены.   
• Дополнительные расходы :
  Например, расходы на оформление документов, сертификацию или специальную упаковку. 
  

3. Почему важно добавлять запас (+10%)?  
Это называется "страховой запас" или "margin of safety". Его добавляют, чтобы покрыть возможные непредвиденные расходы:

• Инфляция :
  Цены могут измениться между моментом страхования и моментом инцидента.   
• Курсовые колебания :
  Особенно актуально для международных перевозок. Если валюта ослабнет, ты можешь получить меньше денег при выплате.   
• Непредвиденные расходы :
  Например, дополнительные затраты на восстановление бизнеса после инцидента. 

Пример : Ты страхуешь груз на $100K с запасом +10% ($110K). В случае потери ты получаешь именно эту сумму, даже если курс валют изменится или цены вырастут.

4. Какие типичные ошибки делают при расчете суммы?  

• Не учитывают таможенные пошлины :
  Это одна из самых распространенных ошибок. Если груз потеряется после таможни, тебе придется платить эти сборы самостоятельно.   
• Занижают стоимость груза :
  Чтобы сэкономить на премии, многие故意 указывают меньшую сумму. Это может обернуться большими потерями.   
• Игнорируют дополнительные расходы :
  Например, расходы на хранение или специальную упаковку. 

5. Как правильно рассчитать сумму страхования?  

• Составь полный список затрат :
  Включая стоимость груза, таможенные пошлины, логистику и другие расходы.   
• Добавь запас (+10%) :
  Для покрытия возможных непредвиденных ситуаций.   
• Проверь с финансовым отделом :
  Убедись, что все расчеты верные.   
• Консультируйся со специалистом :
  Иногда лучше переплатить немного за консультацию, чем потом терять деньги из-за неправильного расчета. 
  

6. Реальные примеры  

• Кейс 1 : Компания страховала партию электроники на $200K, не включив таможенные пошлины. Груз был утерян. Выплатили только за insured amount, а пошлины пришлось оплачивать дополнительно.   
• Кейс 2 : Перевозчик занижал стоимость груза на 20%, чтобы сэкономить на премии. Когда произошел инцидент, выплатили только указанную сумму, а остальные потери пришлось покрывать самому. 
  

Правильный подход:

• Страхуй на реальную стоимость + 10%
• Учитывай таможенные пошлины
• Добавляй расходы на доставку
• Включай возможные таможенные задержки

Это правило "без слез".


*** ОШИБКА №2: НЕПРАВИЛЬНЫЙ ВЫБОР РИСКОВ ***

Что ты там галочками отметал в договоре?

Опасные повороты маршрута не учел? Погодные условия не прописал?

А потом удивляешься, почему страховка не работает, когда груз утонул/сгорел/разбился.

Реальный кейс: Перевозчик страховал груз морем от пожара, но не предусмотрел риск столкновения судна. Корабль столкнулся с другим судном - груз ушел ко дну. Выплаты не было. 

Теперь давай разберемся, какие риски нужно учитывать обязательно, чтобы не попасть в подобную ситуацию.

1. Физические риски (Physical Risks)  
Это основные риски, связанные с физическим состоянием груза или средств перевозки.

• Столкновения транспортных средств :
  Пример: Автомобильный или железнодорожный состав сталкивается с другим транспортом. Если этот риск не застрахован, выплаты не будет.
  Кейс : Грузовик с оборудованием столкнулся с другим автомобилем на дороге. Оборудование повреждено, а страховая отказала, потому что риск столкновений не был включен. 
• Падение груза при погрузке/выгрузке :
  Это один из самых распространенных случаев потери груза. Особенно актуально для крупногабаритных товаров.
  Пример : Контейнер с хрупкими товарами упал во время погрузки. Без соответствующего покрытия страховая скажет "нет". 
• Угон транспорта вместе с грузом :
  Да-да, такое случается. Особенно на международных перевозках через границы.
  Кейс : Ценный груз был угнан вместе с машиной. Страховая отказалась платить, так как этот риск не был застрахован. 
  

2. Природные риски (Natural Risks)  
Это всё, что связано с природными явлениями.

• Наводнения и штормы :
  Особенно важно для морских и речных перевозок. Если корабль затонул из-за шторма, а этот риск не застрахован — готовься к потерям.
  Пример : Морской контейнер с товаром затонул из-за внезапного шторма. Выплат не последовало, потому что риск непогоды не был включен. 
• Землетрясения и оползни :
  Для наземных перевозок это тоже может стать причиной серьезных проблем.
  Кейс : Автоколонна застряла в горной местности из-за оползня. Товар испортился, а страховая отказалась возмещать убытки. 
  

3. Человеческий фактор (Human Factor Risks)  
Не только природа, но и люди могут создать проблемы.

• Халатность сотрудников :
  Пример: Сотрудник неправильно закрепил груз, и он упал во время перевозки. Если этот риск не застрахован, ответственность ляжет на тебя.   
• Вandalism и терроризм :
  Хотя это реже встречается, но такие инциденты всё же происходят. Например, груз мог быть поврежден во время протестов или нападений. 
  

4. Юридические риски (Legal Risks)  
Это риски, связанные с законодательством и правовыми вопросами.

• Арест груза таможней :
  Иногда груз задерживают на таможне из-за документов или других формальностей. Если сроки доставки сорваны, а груз испортился, без специального покрытия ты остаешься один на один с проблемой.   
• Санкционные ограничения :
  Особенно актуально для международных перевозок. Если страна-получатель вводит санкции, а ты не застрахован от таких рисков, то потеряешь все деньги. 
  

Как правильно выбрать риски?  

• Проанализируй маршрут :
  Узнай статистику инцидентов на том пути, которым ты планируешь перевозить груз. Например, если ты перевозишь груз через регион с высоким уровнем преступности, обязательно добавь риск угона. 
• Учитывай тип груза :
  Хрупкие предметы требуют дополнительного покрытия от механических повреждений. Еда и продукты питания нуждаются в страховании от порчи. 
• Проверь сезонность :
  Зимой больше рисков замерзания груза, летом — перегрева. Подстрой полис под сезон. 
• Консультируйся со специалистом :
  Не пытайся сделать всё сам. Пусть профессионал помогает тебе составить список рисков.

Решение:

• Составь рисковый профиль своего бизнеса
• Проанализируй все возможные угрозы
• Проверь статистику инцидентов по маршрутам
• Получи консультацию специалиста
• Покажи договор юристу перед подписанием

*** ОШИБКА №3: НЕТ ЗАЩИТЫ ОТ ФОРС МАЖОРОВ ***

"Божья воля" - любимое выражение страховых компаний.

Знаешь что? Божья воля - это не только стихийные бедствия. Это еще и документы, которые ты не заверил как надо.

История из практики: Компания оформила полис без дополнительных условий force majeure. Когда возник спор с таможней из-за неправильно заполненных документов, страховая отказалась платить. Потери составили $150K.


Документы, которые НУЖНО проверять: 

• Коммерческие инвойсы (Commercial Invoices)    
  
  
  • Это основной документ, который указывает стоимость груза. Если цена в инвойсе не совпадает с той, что указана в страховом полисе, выплат не будет.  
  • Пример: Ты страхуешь товар на $10,000, а инвойс показывает $12,000. В случае потери груза страховая выплатит только за insured amount.

• Паки-листы (Packing Lists)    
  
  
  • Подробное описание содержимого упаковок. Если количество или характеристики груза не соответствуют паки-листу, страховая может отказать в выплате.  
  • Реальный случай: Перевозчик потерял один ящик из партии, но паки-лист не соответствовал реальному количеству товаров. Выплаты не последовало.

• Сертификаты происхождения (Certificates of Origin)    
  
  
  • Особенно важны при международных перевозках. Если сертификат поддельный или оформлен неправильно, это может стать причиной отказа в выплате.

• Транспортные документы (Bills of Lading / CMR)    
  
  
  • Главный документ, подтверждающий передачу груза перевозчику. Если есть ошибки в описании груза или подписях, страховая может использовать это как повод для отказа.  
  • Кейс: Груз был потерян, но в CMR не были указаны все особенности упаковки. Страховая отказалась покрывать убытки.

• Страховые декларации (Insurance Declarations)    
  
  
  • Этот документ должен быть правильно заполнен и заверен. Любая неточность может стать причиной спора.  
  • Пример: Один клиент забыл указать дату отправки груза. Когда произошел инцидент, страховая заявила, что полис не действовал в момент происшествия.

Секрет успеха:

• Сделай чек-лист документов
• Проверяй каждый раз как маньяк
• Включай в полис форс-мажорные обстоятельства
• Добавь защиту от administrative risks
• Убедись, что все документы заверены правильно

Итого: 

• Не жадничай
• Думай наперед
• Будь педантичен

Это три простых правила, которые спасут твой бизнес.